J'ai 5 cartes de credit !

Je ne suis encore qu'a mi-chemin des 10 cartes de credit en moyenne par possesseur aux USA.... 1.5 milliards de ces petits bouts de plastique sur le territoire US, au prix ou en est le petrole, c'est un beau chiffre. Mais en a peine deux ans ici, avouez que c'est pas mal ! Faisons le compte...

- Ma vieille carte de La Poste que depuis six mois que j'essaie je n'ai pas encore reussi a annuler;

- Notre premiere carte de debit americaine, celle dont je me sers tous les jours.... En arrivant il y a deux ans nous avons ouvert un compte dans le Credit Union de Philips. En francais dans le texte, "Syndicat de credit"... Une banque a but non lucratif (!!??!) organisee par les employes de Philips pour les employes de Philips, et qui a pour merite principal d'avoir un guichet ouvert toute la journee sur le lieu de travail; et pour merite secondaire le gars qui tient la caisse, Joe, un gros bonhomme pittoresque et placide qui boit huit cafes par jour en faisant des mots croises... Heureusement que son cafe est aussi americain que lui sinon il etait destine a finir comme Balzac. En attendant, il donne a chacun un petit bonbon a la menthe aux couleurs du drapeau quand on quitte son petit bureau, comme un pediatre apres avoir regarde les oreilles d'un petit patient. Sympa, ca adoucit les paiements mensuels de loyer.

- Au bout d'un temps, le Credit Union a quand-meme fini par montrer ses limites, surtout a l'heure de demander a La Poste de lui virer des sous... En effet ce petit organisme bancaire n'a pas de numero d'identifiant international mais simplement un compte dans un autre Credit Union plus gros qui a lui-meme un compte dans une banque plus grosse... ce qui fait deux intermediaires de trop pour La Poste qui doit quand meme fermer ses bureaux a 5 heures, vous comprenez mon bon Monsieur.... Nous avons donc fini par ouvrir un autre compte dans une vraie banque qui nous a offert une carte de debit supplementaire, et de trois...

- La quatrieme, c'est simplement la carte American Express du boulot, eh oui je suis un mec important moi m'sieurs dames, j'achete mes hamburgers en Amex quand je suis en voyage de bizness non mais ho ca rigole plus, j'en suis presque au point d'etre oblige de regarder mon agenda pour verifier si je peux jouer au basket avec les copains le midi....

- Et la cinquieme, je la gardais pour la fin parce que c'est la plus belle de tous... Vous avez sans doute remarque que plus haut, je parle de cartes de debit, en italique dans le texte. La carte de debit ici, c'est ce qu'on appelle carte de credit en France: tu vas acheter tes bananes au supermarche, un dollar, quand tu rentres chez toi regarder le solde de ton compte tu as un dollar de moins. Normal, vous me direz... mais un peu nul, si on y pense un peu: tu peux plus acheter de bananes (ni de viande, ni de DVDs, ni de tele ecran plat 27 pouces, ni de SUV 8 cylindres, ni de palace colonial avec vue sur la Hudson) quand tu n'as plus de sous sur ton compte; reconnaissons que c'est ennuyeux. La carte de credit, c'est un statut social plus haut; quand la caissiere du supermarche la reconnait entre tes mains, tu sens qu'au fond d'elle meme elle commence a te vouvoyer. Il n'y a plus de code PIN: c'est pour la plebe de se fatiguer a retenir quatre chiffres et de se salir les doigts sur le petit clavier de la machine a cartes. Et surtout, tu peux acheter des bananes (et une tele, et une voiture neuve, et caetera) quand tu es dans le rouge. Comment ca marche ? Tu mets les bananes sur le tapis roulant et tu donnes ta carte de credit a la caissiere. Elle la passe dans la machine, et ta banque achete les bananes, un dollar. A la fin du mois, la banque t'envoie une facture d'un dollar. Ca marche aussi pour les teles haute definition (a la fin du mois, facture de 3000 dollars) ou avec les SUV (a la fin du mois, facture de 30000 dollars). Tu as le droit de ne pas payer toute ta dette d'un coup, mais attention aux interets dont la taille est inversement proportionnelle a la taille des lettres qui indiquent le taux au bas de ton contrat.

Bref la carte de credit est un pied dans le paradis (virtuel): tu peux (avoir l'illusion d') acheter tout ce que tu veux, quand tu veux. L'illusion est parfaite, car quand tu sors du supermarche c'est une vraie tele que tu as dans ton caddie. Attention cependant, tout compte de credit est dument supervise par des agences de credit qui se chargent de Big Brotheriser les payements mensuels de tous les detenteurs de cartes de credit du pays, et qui attribuent a chacun une note ("credit score") en fonction de ses bons ou mauvais remboursements ponctuels a la banque a la fin du mois. Le credit est une pratique si importante ici que ta note de credit devient vite une partie integrante de toi, au meme titre que ton prenom, ta voiture, ou ton numero de securite sociale... Et les bons eleves qui ont de bonnes notes de credit, les banques les recompensent en leur accordant des prets plus eleves. Plus tu empruntes, plus tu peux emprunter; ou en d'autres termes: plus tu t'endettes, plus tu as le droit de t'endetter. De toutes facons, comme je le lisais recemment sur le web, le but ultime n'est pas de rembourser ces emprunts mais de surfer sur ces credits le mieux possible en essayant de ne pas se casser la figure. Car, comme dans tous les jeux d'argent, a ce petit jeu la on peut aussi perdre...

Bref, je disgresse et ce post a deja depasse la longueur reglementaire d'un post sans photos... j'avais pense photographier mes cartes de credit a titre illustratif et aussi pour frimer, mais a la reflexion je me suis dit que c'etait pas une bonne idee (meme si ca aurait sans doute rapidement demultiplie l'audience de ce blog); comme quoi avant de mettre quoi que ce soit sur internet il vaut mieux tourner 7 fois 77 fois ses phalanges dans sa poche... Je disgresse dans ma disgression, revenons a nos moutons...

Donc oui les copains, nous avons enfin grimpe le premier echelon, qui est aussi la base, de l'echelle sociale americaine: nous avons obtenu une carte de credit du petit Credit Union, bleue claire avec des nuages dessus pour nous donner une petite idee du petit paradis sur le chemin duquel nous nous engageons doucement... Pourquoi avions nous besoin d'une carte de credit ? C'est une autre longue histoire, mais je vais essayer de vous faire le resume comme s'il etait deux heures du matin et que j'avais un marathon a courir demain matin. La plupart d'entre vous savent, et les autres s'en doutent bien mais n'osent demander confirmation, que nous sommes en train d'acheter une petite maison (le troisieme echelon de l'echelle sociale - le deuxieme, c'est la SUV, mais on est comme ca nous, on brule les etapes). Pour ca, on a besoin d'un emprunt. Pour ca, on a besoin d'une note de credit (pour l'instant, avec notre bete carte de debit, on a zero sur vingt: n'acheter les trucs dont vous avez besoin que quand vous avez des sous pour le faire, c'est evidemment la preuve definitive que vous n'etes pas solvable). Pour avoir une note de credit, il faut une carte de credit. La boucle est bouclee et l'explication est expliquee ? Non pas encore, le plus cocasse est dans le dernier maillon que voici: pour obtenir une carte de credit, il faut une note de credit.

Vous vous sentez comme sur un rond point dont toutes les rues qui partent sont en sens interdit ? Heureusement, il existe une option pour vous lancer sur la grande deferlante du credit: pour votre premiere carte de credit, on vous met a l'essai: vous n'avez droit qu'a 1500 dollars de credit mensuel, moyennant payement prealable a la banque d'une caution de 1500 dollars. Je repete: tu as 1500 dollars sur ton compte, tu veux acheter un ordinateur a 1000 dollars. Tu donnes 1500 dollars a la banque qui te donne en echange le droit de faire un credit de 1500 dollars. Tu as maintenant 0 dollars sur ton compte mais tu peux acheter cet ordinateur a 1000 dollars avec l'argent de la banque, qui t'envoie la facture a la fin du mois (que si tu ne rembourses pas tu paies des interets). Absurde ? Completement, comme me l'a confirme la collegue de Joe au Credit Union, celle-la meme qui s'occupe des cartes de credit ! Mais a Rome, fais comme les romains, il faut jouer le jeu. Du coup, maintenant, notre mission est d'acheter nos bananes a credit (au lieu de les acheter avec nos sous) pendant quelques mois et de rembourser consciencieusement la banque a la fin du mois, pour se fabriquer artificiellement une bonne note de credit...

Vous n'avez rien compris ? Maintenant, pensez a tous ces pauvres gars detenteurs de cartes de credit qui, comme vous, comprennent a moitie comment elles fonctionnent et qui aiment regarder le football sur ecran plat geant, ou qui veulent un petit jardin pour que leurs centralos atomicos de progeniture soient fatigues a 10 heures du soir; vous aurez une idee de l'ampleur du probleme. Et vous comprendrez pourquoi, sur les traces des groupes d'"Alcooliques anonymes", commencent a bourgeonner d'autres groupes (ou les memes) d'"endettes anonymes". De toutes facons, l'impression que je retire tout cela et de la recente crise financiere est que les lois de l'economie et de la finance sont si souvent si contre-intuitives que meme si vous avez bac+10 dans ces domaines-la vous pouvez encore vous faire surprendre comme l'OM en Coupe de France par un club de CFA 2...

Ciao les copains, dormez bien veinards, moi j'ai du mal: j'angoisse a l'idee d'egarer mon portefeuille...

Francois